人工智能在BFSI行业的未来

人工智能在BFSI行业的未来

早期，金融服务业主要由银行构成，其重点是吸收存款并向客户放贷。如今，该行业在提供复杂产品以及以技术为中心推动增长和创新方面已取得长足发展。预计这一趋势将持续下去，人工智能的发展有可能不断颠覆金融行业。由于金融服务业的技术投资，普惠金融和全球贸易扩张将获得进一步动力。认识到这一点，若干组织已开始在人工智能及其他相关领域进行投资，以保持市场竞争力。

传统银行正受到金融科技初创企业进入市场的威胁，这些企业不断创新，去除体系中的中介环节，并部署由人工智能驱动的智能系统，正在突破长期以来服务客户的惯例和假设。各组织已经部署了人工智能驱动的工具，通过机器人流程自动化（RPA）提升流程效率，并通过虚拟助手和聊天机器人改善客户服务。例如，美国运通部署了人工智能驱动的虚拟助手Amex Bot，每月处理超过500万次客户咨询，并将呼叫中心运营成本降低了15%。48 印度国家银行的聊天机器人系统处理的查询量高达谷歌每日处理查询量的25%。49 据ICICI银行称，其于2017年2月推出的聊天机器人“iPal”的使用带来了更快的响应，准确率达到90%，并降低了运营成本。50 起初，若干私营银行率先部署聊天机器人来服务客户咨询。51 最近，聊天机器人也被广泛部署在公共部门银行中，并且在未来几年，它们很可能在许多涉及处理客户互动的岗位上取代人类。

算法已经在推动交易发展，其为交易带来的速度和复杂洞察力是人类根本无法匹敌的。随着时间推移，这些模型将变得更加复杂，因为它们还能够将基于此类信息的市场情报和预测分析引入交易，从而帮助人工智能工具在最低限度的人类监督下执行交易。高盛已创建了一个由人工智能主导的交易平台，以支持算法交易并改进投资策略；据其报告称，这每年带来了1亿美元的节省。52 个性化和超个性化将成为每一家金融机构的基准能力。凭借人工智能分析海量数据的能力，银行、保险及其他相关服务应能够提供定制化产品。基于社交媒体状态、消费和评级，将有可能评估个人的信用状况。这可以成为放贷的基础，短期内可作为判断信用状况的附加参数，长期来看甚至可能取代信用评分模型。HDFC银行已明确将数据、人工智能和机器学习置于银行业向“银行3.0”演进的核心位置，并将其定位为该银行未来的核心。53 Bajaj Finserv应用程序中由人工智能驱动的服务聊天功能已将服务请求减少了70%。54 印度金融科技公司Lendingkart通过其在线平台向中小型企业提供营运资金贷款，一直在使用由人工智能驱动的信用风险评估，例如财务文件、交易历史和社交数据，从而减少对传统评分方法的依赖。因此，据公司报告，贷款处理的自动化率已达到95%，从而加快了贷款发放，并使贷款违约率降低了40%。55 中国阿里巴巴旗下的蚂蚁集团建立了一种替代传统信用评分模型的方案。它使用芝麻信用来评估超过5亿用户的信用状况，所依据的数据与手机使用、社交行为和交易历史相关。其由人工智能驱动的小额贷款平台能够在三分钟内无需人工干预处理98%的贷款申请。56 这些例子表明，超个性化能够以速度和精准度带来客户愉悦。智能机器人顾问将能够分析客户的财务状况、偏好和市场趋势，向客户提供实时建议。机器人顾问不再依赖分析师推荐投资策略，而是能够提供此类建议，从而节省转化或响应时间，以及聘用昂贵人力资源服务所涉及的成本。印度金融科技公司Groww通过其在线平台向客户提供股票、交易所交易基金和共同基金等投资选择，一直使用由人工智能主导的机器人顾问系统，根据每位客户的风险状况和财务目标提供个性化投资选择。Groww在2023年吸引了2500万用户，57 与非人工智能管理的投资组合相比，其客户的年化回报率提高了8%—10%。与财富管理类似，随着更多与市场状况、投资者目标和风险承受能力相关的动态信息，以及基于市场趋势和社交媒体的情绪分析被纳入算法，投资管理也将借助人工智能工具获得推动。瑞银报告称，由人工智能主导的预测系统使其能够根据客户的个人目标、风险偏好和市场趋势提供定制化财富管理服务，客户参与度因此提高了20%。58 人工智能的使用将深深嵌入网络安全、欺诈预防和风险管理之中。人工智能工具将能够实时提醒潜在的漏洞、欺诈或因监管合规而产生的差异，并帮助纠正疏漏或采取相应行动。这将帮助组织避免因未能遵守规定而支付巨额罚款。美国运通已在其平台上部署人工智能模型，该平台每年处理约60亿笔交易。这些模型分析模式并进行预测分析，从而识别潜在欺诈；据其报告，这已帮助减少了50%的欺诈交易。59 万事达卡也开发了其由人工智能主导的欺诈检测系统，帮助使用其技术的商户将欺诈事件减少了约50%。60 摩根大通开发了一个由人工智能主导的风险管理平台，名为COiN（合同智能），有助于高效审查复杂的法律文件、合同和贸易文件。过去审查12000份文件需要360000小时的人工工作，如今只需几秒钟即可完成。61 尽管元宇宙已进入主流，但预计未来几年将加快发展。62 Visa已为与元宇宙相关的技术申请专利。万事达卡推出了用于元宇宙交易的虚拟支付卡。摩根大通推出了Onyx，一个基于区块链的元宇宙平台。除了人工智能驱动的系统利用元宇宙所需的关键规模之外，监管框架和安全方面仍存在挑战。可持续性和环境意识将成为客户的驱动力，客户会青睐以此为核心的产品。人工智能工具将分析ESG数据，以评估投资机会。印度政府的创新举措——Jan Dhan、Aadhar和UPI三位一体——已经改变了那些过去只能求助于昂贵...

直到最近，他们还依赖收费高昂的当地放贷人。如今，他们能够接入印度的银行体系和简化的信贷体系。

截至2024年8月，“总理人民财富计划”（Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana）已覆盖45亿受益人，63截至2024年10月，统一支付接口（UPI）注册用户达50亿。64 UPI推动了金融包容性，其中60%的UPI用户来自农村地区，45%来自半城市地区。65 这些举措具有开创性；借助其所提供的数据和接入渠道，可以利用针对不同群体进行定制的AI模型，进一步创建更具包容性的项目。

印度有若干金融科技初创企业的例子，它们正通过AI驱动的系统使包容性金融成为现实。Mobikwik拥有1亿客户，其中超过40%的客户位于印度农村地区，并向他们提供负担得起的微型保险、微型信贷和数字储蓄产品。借助AI驱动的系统，Mobikwik能够实时评估客户的信用worthiness，利用水电煤账单、手机支付和电子商务交易等替代数据。66 另一家金融科技公司Rupifi通过其AI驱动的系统，为印度各地超过100,000家微型、小型和中型企业（MSMEs）提供服务，其中35%此前没有信用记录。67